Obecnie kredyt indywidualny można wziąć, używając wyłącznie telefonu lub komputera. Dostępne są rozmaite opcje i odrobina przeglądania sieci wystarczy, żeby się z nimi zapoznać.
W dzisiejszym cyfrowym świecie znalezienie kredytodawcy jest łatwiejsze niż kiedykolwiek. Minęły czas, kiedy trzeba było udać się do najbliższej placówki i negocjować z przedstawicielem handlowym. Dziś niezliczone banki i inne instytucje walczą w sieci o klientów. Sprawia to, że dostępne są naprawdę korzystne kredyty: nisko oprocentowane, o łatwych procedurach, zapewniające szybki przelew środków.
Choć internet zapewnia łatwy dostęp do dużej liczby pożyczkobiorców, nie wszyscy z nich są doskonali. Niektórzy wciąż pobierają duże, ukryte opłaty, pożyczają na wysoki procent i wymagają skomplikowanych procedur. Jak można odróżnić dobrych od kiepskich? Oto kilka ważnych rzeczy, na które należy zwrócić uwagę.
Uważaj na ukryte opłaty
Jedną z najważniejszych rzeczy, na które należy uważać przy wyborze pożyczkodawcy, są ukryte opłaty. Wiele instytucji pobiera na przykład dużą prowizję po wydaniu decyzji o udzieleniu kredytu. Może ona nosić różne nazwy, jak opłata początkowa, manipulacyjna, wstępna, za rozpatrzenie albo jeszcze inaczej. W niektórych przypadkach może wydawać się, że jeden pożyczkodawca udzieli kredytu taniej niż inny, ale początkowa prowizja sprawia, że korzystanie z jego usług jest nieopłacalne.¹
Niektórzy kredytodawcy pobierają również co miesiąc niewielką opłatę administracyjną dodawaną do kwoty kredytu. Zwykle jest to drobna suma, którą trzeba uiszczać do momentu spłaty pożyczki. Opłaty te, choć nie są duże, mogą w sumie stanowić pokaźną kwotę.
Sam fakt pobierania przez instytucję dodatkowych opłat nie oznacza jeszcze, że nie warto skorzystać z jej usług. Należy po prostu pamiętać o nich przy porównywaniu jej z innymi kredytodawcami.
Oprocentowanie
Kolejnym istotnym czynnikiem, jaki należy rozważyć przy zaciąganiu kredytu, jest oprocentowanie wyrażone jako RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jego wartość wyraża w procentach wysokość odsetek, jakie uiścisz każdego roku za pozostałą do spłacenia kwotę kredytu. Naturalnie im niższe oprocentowanie lub RRSO, tym lepiej.²
Żaden bank lub pożyczkodawca nie oferuje zazwyczaj takiego samego oprocentowania wszystkim klientom. Jest ona zależna od kwoty kredytu, czasu jego spłaty oraz twojej historii kredytowej.
Ogólnie rzecz biorąc, najniższe oprocentowanie oferuje się w przypadku najwyższych i spłacanych najdłużej pożyczek udzielanych ludziom z doskonałą historią kredytową. Możliwe jest jednak otrzymanie korzystnej oferty nawet, jeśli nie spełniasz tych kryteriów. Stanowią one po prostu sposób na otrzymanie najlepszych możliwych warunków.
Proces aplikacji
Szczęśliwie, większość pożyczkodawców pozwala na złożenie wniosku całkowicie online. W większości przypadków nie trzeba nigdzie iść, aby po jego pozytywnym rozpatrzeniu otrzymać kredyt. Czasem niezbędne jest przesłanie pocztą podpisanych dokumentów, lecz nawet tę kwestię załatwia się obecnie cyfrowo.
Wymogi, jakie należy spełnić, aby złożyć wniosek o udzielenie kredytu, różnią się jednak znacząco w zależności od instytucji. Niektóre wymagać będą określonych zarobków i braku jakichkolwiek zaległości we wcześniejszych spłatach, inne zaś nie przyznają pożyczki osobom samozatrudnionym lub emerytom. Są też kredytodawcy, którzy nie stawiają tego typu warunków.³
Rodzaje pożyczek
Warto zauważyć, że istnieją łatwe sposoby na otrzymanie kredytu o znacznie niższym oprocentowaniu. Pożyczka zabezpieczona udzielana jest na przykład pod zastaw, często na przykład domu lub samochodu. Zwykle mają one o wiele niższe stopy procentowe, ponieważ jeśli przestaniesz spłacać raty, pożyczkodawca będzie mógł przejąć zastawione dobra.⁴
Dla wielu osób taka forma pożyczki jest trudna do przyjęcia, ale jeśli nie budzi ona twojego sprzeciwu, warto rozważyć poszukanie kredytodawcy, który ją oferuje. To prosty sposób na znaczne obniżenie kosztów.
Jeśli szukasz pożyczki konkretnie na kupno domu lub samochodu, również możesz spodziewać się niższego oprocentowania. Wynika to z faktu, że zwykle udzielane są one na dłuższy okres i często wymagają wpłaty własnej. Ponadto zakupiona nieruchomość lub pojazd zazwyczaj stanowią też zabezpieczenie kredytu.⁵
Gdzie szukać świetnych pożyczkodawców
Świetnych pożyczkodawców najlepiej jest szukać online. Internet to nie tylko najszerszy wachlarz możliwości – duża konkurencja wymusza na instytucjach stosowanie jak najniższego oprocentowania. W sieci o wiele łatwiej jest również porównać różnych kredytodawców. W wielu przypadkach warto złożyć wniosek u kilku z nich, podpisać zaś umowę z tym, który zaproponuje ci najlepsze warunki i najniższe oprocentowanie.
Pamiętaj tylko, że kluczowe jest samodzielne zbadanie rynku. Musisz upewnić się, że pożyczkodawca, na którego się zdecydujesz, ma dobre opinie oraz zapewnia atrakcyjne oprocentowanie i korzystne warunki. Jednym z najlepszych sposobów na rozpoczęcie tej analizy jest zwykłe wyszukiwanie w sieci. Szybko zaznajomisz się w ten sposób z najważniejszymi instytucjami finansowymi w swoim kraju i rozpoczniesz proces poszukiwania tego, który najlepiej sprawdzi się w twojej sytuacji.
[1] https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-an-origination-fee-the-admin-fee-on-a-loan?r=US&IR=T
[2] https://www.admiral.com/loans/what-is-apr
[3] https://www.finder.com/uk/personal-loan-documents
[4] https://www.thebalance.com/secured-loans-2386169
[5] https://www.finder.com/uk/car-loans-vs-personal-loans