在當今的數碼世界，要尋到貸款比以往任何時候都更容易。走進最近的銀行，與銷售代表諮詢已經是舊聞了。取而代之的是網上無數的銀行和其他借貸者在同時爭奪客戶。這形成了一個充斥著大量貸款的環境，不但利率合理、網上申請又簡易，還能迅速發出款項。

雖然網絡世界創造了大量借貸機會，但並非全部借貸方都如理想般美好，一些銀行和貸款公司會在方案裡設置隱藏費用、高利率和複雜的申請步驟。那我們應該如何分辨借貸方的優劣？以下幾點值得我們留意。

注意隱藏費用

選擇借貸方時，其中最重要的就是留意隱藏費用。舉例來說，許多貸款方會在你成功申請借貸之後以「入會費」、「手續費」、「批准費」及「貸款創始費」等名義收取大筆隱藏收費。有些情況下，你可能會以為在某借貸方借到較便宜的貸款，但加上高昂的入會費之後反而會比其他方案更不划算。¹

有些借貸方的貸款方案伴隨着小額行政或服務月費，在貸款壽命期內每月收取小筆款項。雖然單次收費不多，但累積起來自然成了可觀的數目。

設置額外收費的借貸方並非一定不值得使用，但我們比較不同貸款方案所需費用時，必須將這些收費納入考慮。

利息率

申請貸款時，另一個重要的考慮因素就是利率，通常稱為 APR, 或實際年利率，這個數字顯示你每年須為貸款餘額繳付的利息。可想而知，實際年利率愈低愈好。²

借貸方提供的利率常因顧客而異。你得到的利率是透過評估你的貸款金額、還款期以及個人財務記錄而定。

一般而言，財務記錄良好的人借款的金額愈大，還款期愈長，銀行和貸款公司提供的利率就愈低。然而，這只是獲得最佳利率的方法，即使你不符合這些條件，也可以獲得恰當的利率。

申請步驟

幸好現時不少銀行和借貸公司都提供完整的網上貸款申請。大部分情況下，申請人足不出戶仍可獲批貸款。有時你可能須要郵寄已簽署的文件，但現在這個步驟一般也可在網上完成。

雖然如此，不同借貸方的貸款申請方法都明顯不同。有些銀行或公司會要求借貸人符合最低收入，並無不良財務記錄；有些則不接受自僱人士或以養恤金為生的人士申請貸款；有些借貸方則完全沒有上述的規定。³

不同公司所需的申請文件也有不同，一般而言你會需要身份證、銀行結單及/或地址，有時可能需要收入證明。

貸款種類

值得一提的是，有些方法可以讓你借得低息貸款。舉例來說,抵押貸款常以物業或車輛作抵押，利率通常比非抵押貸款要低，因為如果你償還不到貸款，借貸方有權沒收你的抵押品。⁴

許多人對抵押貸款多少有些抵觸，但如果你不介意的話，大可以和你的借貸方研究這個方案，讓你輕易借得低息貸款。

如果你借款是為了置業或購買車輛，這些借貸方案的利率通常偏低，因為這些一般都是要求存款的長期貸款，而且你想要購入的物業和車輛都會變成貸款的抵押品。⁵

如何找到最好的借貸方

找到最適合你的借貸方，最好的方法是上網尋找，不僅因為網上選擇良多，也是因為競爭激烈，借貸公司往往會盡力在網上提供最優厚的條件。在網上也更容易比較不同公司。許多情況下，同時向幾間公問申請貸款，接受條件最佳、利率最低的方案也是合理的做法。

謹記必須做好對比研究，確保最終挑擇的借貸公司聲譽良好，利率吸引，借貸條件有利。開始尋找借貸方的一個最佳方法是在互聯網上作簡單搜尋，輕易找出全國主要的借貸公司和銀行,接着你就可以開始找出最合適的借貸方。

[1] https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-an-origination-fee-the-admin-fee-on-a-loan?r=US&IR=T
[2] https://www.admiral.com/loans/what-is-apr
[3] https://www.finder.com/uk/personal-loan-documents
[4] https://www.thebalance.com/secured-loans-2386169
[5] https://www.finder.com/uk/car-loans-vs-personal-loans