Lainan hakeminen oman puhelimen tai tietokoneen ääressä on nyt mahdollista. Tarjolla on lukuisia eri vaihtoehtoja, ja kuka tahansa voi suoriutua siitä vain tekemällä hieman tutkimusta verkossa.

Lainan löytäminen on ennennäkemättömän helppoa nykyajan digitaalimaailmassa. Enää ei ole mitään tarvetta kävellä lähimpään konttoriin ja neuvotella myyntiedustajan kanssa. Sen sijaan tarjolla on lukuisia eri pankkeja ynnä muita lainanmyöntäjiä, jotka suorastaan kilpailevat asiakkaista verkossa. Tämä ilmiö on luonut ympäristön, jossa saatavilla on kohtuullisia korkoja, selkeitä verkkohakemuksia sekä nopeita varojensiirtoja tarjoavia upeita lainoja.

Vaikka verkkoympäristöstä löytyykin lukuisia lainanmyöntäjiä kaikki niistä eivät ole ihanteellisia. Jotkut lainanmyöntäjät vaativat suuria piilomaksuja, korkeita korkoja sekä hankalia hakemusprosesseja. Mutta kuinka hyvät erottaa huonoista? Seuraavat tärkeät seikat kannattaa ottaa huomioon.

Varo piilomaksuja

Lainanmyöntäjää valittaessa on tärkeää ottaa huomioon piilomaksut. Monet lainanmyöntäjät veloittavat saattavat esimerkiksi veloittaa suuren lisämaksun lainan hyväksymisen jälkeen. Näillä veloituksilla on useita eri nimiä, kuten esimerkiksi “aloitusmaksu”, “käsittelymaksu”, “hyväksymismaksu”, “perustamismaksu” yms. Joissain tapauksissa sitä saattaa luulla saaneensa edullisen lainan muihin vaihtoehtoihin verrattuna, mutta suuren aloitusmaksun jälkeen huomaa tehneensä huonomman valinnan.¹

Jotkin lainanmyöntäjät veloittavat lainan mukana myös pienemmän käsittely- tai palvelumaksun. Kyseessä on yleensä pieni kuukausimaksu, joka veloitetaan lainan maksuaikana. Vaikka nämä veloitukset eivät olekaan suuria, niin ajan myötä niiden kokonaissumma kasvaa selvästi.

Lisämaksujen veloittaminen ei kuitenkaan välttämättä tarkoita, että kyseistä yritystä kannattaa välttää. On vain yksinkertaisesti tärkeää ottaa nämä maksut huomioon eri lainanmyöntäjien kokonaiskustannuksia vertailtaessa.

Korot

Toinen erittäin tärkeä on huomioon otettava seikka on korko, joka tunnetaan myös vuosikorkona. Tämä summa kuvastaa lainasta vuosittain maksettavaa korkoprosenttia. Mitä pienempi vuosikoron prosentti on, sitä parempi.²

Yksikään pankki tai lainanmyöntäjä ei yleensä myönnä samaa korkoa jokaisella lainanottajalle. Korkoprosentti voi riippua otetun lainan summasta, lainan takaisinmaksuajasta sekä omista luottotiedoistasi.

Yleensä pienimmät korkoprosentit myönnetään suuremmille lainoille, pidemmille takaisinmaksuajoille sekä hyvät luottotiedot omaaville henkilöille. On kuitenkin mahdollista saada varsin kohtuullisella korolla varustettu laina, vaikka kyseiset ehdot eivät täyttyisikään. Ne kuitenkin vaaditaan parhaimpien mahdollisten korkoprosenttien saamiseen.

Hakuprosessi

Onneksi useimmilta lainanmyöntäjiltä voi hakea lainaa verkossa. Sinun ei siis useimmiten tarvitsee matkustaa mihinkään lainan hyväksymistä varten. Joissain tapauksissa sinun on postitettava allekirjoitettuja tositteita, mutta senkin voi nykyisin usein hoitaa digitaalisesti.

Lainanhakemisvaatimukset voivat kuitenkin vaihdella huomattavasti eri lainanmyöntäjien välillä. Jotkin lainanmyöntäjät vaativat tietyn minimitulotason sekä moitteettomat luottotiedot, kun taas toiset eivät myönnä lainoja itsensä työllistäville tai eläkeläisille. Eräillä näitä vaatimuksia ei välttämättä ole lainkaan.³

Vaaditut tositteet saattavat myös vaihdella, mutta yleensä lainanhakijalta vaaditaan henkilöllisyystodistus, tiliote ja/tai osoitetodistus sekä toisinaan myös tulotodistus.

Lainatyypit

On syytä muistaa, että alhaisilla koroilla varustettujen lainojen saamiseen on erinäisiä helppoja keinoja. Esimerkiksi lainantakauksessa laina taataan auton tai talon tapaisella vakuudella. Näissä lainoissa on usein takaamattomia lainoja huomattavasti pienemmät korot, sillä jos lainaa ei voida maksaa, niin lainanmyöntäjä voi takavarikoida annetun vakuuden.⁴

Lainantakaus saattaa epäilyttää joitain ihmisiä, mutta jos et itse kuulu heihin, niin sinun kannattaa ehdottomasti harkita asiaa yhdessä lainanmyöntäjän kanssa. Se on varsin helppo keino matalakorkoisen lainan saamiseen.

Jos tahdot hakea lainaa nimenomaan talon tai auton hankkimiseen, niin kyseiset lainat ovat yleensä edullisempia. Tämä johtuu siitä, että ne ovat pitkäkestoisia lainoja, jotka usein vaativat erillisen talletuksen, minkä lisäksi lainalla ostettua taloa tai autoa käytetään yleensä vakuutena.⁵

Mistä hyviä lainanmyöntäjiä löytyy

Hyvän lainanmyöntäjän löytää helpoiten verkosta. Internetissä on tarjolla huomattavasti useampia vaihtoehtoja, minkä lisäksi lisääntynyt kilpailu pakottaa verkossa toimivat lainanmyöntäjät tarjoamaan mahdollisimman edullisia lainaehtoja. Lainaa kannattaakin hakea useilta eri myöntäjiltä ja hyväksyä parhaimmat ehdot ja pienimmät korot antava tarjous.

Muista kuitenkin aina, että oman tutkimustyön tekeminen on ensiarvoisen tärkeää. On syytä olla varma, että lainanmyöntäjä on saanut hyviä arvioita sekä tarjoaa houkuttelevat korot ja ehdot. Tämä matka kannattaa aloittaa ihan vain perinteisellä verkkohaulla. Se näyttää nopeasti asuinmaasi huomattavimmat lainanmyöntäjät, jonka jälkeen voitkin aloittaa omaan tilanteeseesi parhaiten sopivan lainanmyöntäjän etsimisen.

[1] https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-an-origination-fee-the-admin-fee-on-a-loan?r=US&IR=T
[2] https://www.admiral.com/loans/what-is-apr
[3] https://www.finder.com/uk/personal-loan-documents
[4] https://www.thebalance.com/secured-loans-2386169
[5] https://www.finder.com/uk/car-loans-vs-personal-loans